Покупка недвижимости в США 2: как взять ипотеку в США

Тема приобретения дома в США. Непосредственно процесс получения кредита в банке или другом финансовом институте. Сроки, на которые дается ипотека, и на что нужно обращать внимание до того, как вы ее взяли. 2-я часть.

Всем привет, с вами Шушаник автор блога USAdvice.ru все про США. И сегодня я продолжаю тему про ипотеку в США. Спасибо за вопросы, которые вы мне задали.

Самой популярной была просьба рассказать о traditional mortgage, то есть об обычных ипотеках, когда у вас есть 20%, и вы хотите взять у банка 80%. Поэтому сегодня я поговорю о том, как вообще берется ипотека, и это будет касаться не только traditional mortgage, а и FHA loan, ибо процесс с точки зрения покупателя одинаковый как для первого варианта, так и для второго.

В первую очередь, если вы решили купить дом в кредит, нужно пойти в банк, в котором у вас есть счета, и назначить там встречу с его представителем, занимающегося ипотекой. В моем банке это бесплатно, и, я думаю, что везде так. Когда будете назначать встречу, вам скажут, какие документы надо с собой принести. Обычно это справка о доходах, несколько последних paychecks; то есть суммы от вашего работодателя, которые он вам перевел в качестве зарплаты; tax returns (налоговые декларации) за последние два года и какие-то еще документы; по-моему, у вас могут попросить распечатки инвестиционных счетов, если они есть, депозиты и т. д. Все, что вас попросят, надо с собой принести.

Во время встречи представитель банка рассмотрит вышеуказанные документы, все подсчитает, проверит ваш credit score (кредитный рейтинг) и выдаст так называемое prequalification letter, то есть это будет письмо, содержащее суммы, которые банк может вам дать, и там будут полностью расписаны все затраты; сколько вы максимум можете взять у банка, сколько банк согласен вам дать, и, в случае если вы берете эту сумму, сколько ежемесячно будете платить. Там будет и процент по ипотеке, который банк предложит, и вся информация, которая вам нужна, просто чтобы знать приблизительно, сколько банк согласен дать денег.

Это я рекомендую осуществить не только тем, кто вот уже сейчас покупает дом или планирует это сделать в ближайшие пару месяцев, но и тем, кто думает купить дом, например, через год. Потому что это поможет вообще понять, сколько вам банк согласен дать денег, и на что вы можете рассчитывать, готовы ли вы купить этот дом. Ибо если банк дает очень мало, и у вас практически нет никакого down payment (первоначального взноса), то остается покупать либо какой-то разваленный дом в плохом месте, либо ждать, может, несколько лет, пока ваш доход возрастет, или у вас будет больше денег на взнос. Это первые шаги, которые надо совершить.

На что банк обращает внимание, когда рассматривает ваше дело. В первую очередь, конечно же, на доходы. Чем они больше, тем больше банк может вам дать денег. Также он смотрит на credit score и credit history (кредитная история).

Эти показатели очень важны, потому что от них зависит и сколько банк готов дать вам денег, и какой процент вы получите, насколько выгодные будут условия. Чем лучше у вас credit score и credit history, тем больше банк даст вам бонусов. Например, нам дали сколько-то там тысяч долларов на closing costs (закрытие затрат) и еще какие-то вещи. В общем, чем лучше показатели, тем больше вы как клиент привлекаете банк, и тем больше он хочет, чтобы вы взяли кредит именно у него.

Во-первых, получение prequalification letter абсолютно не обязывает вас брать кредит именно в этом конкретном банке. А, во-вторых, та процентная ставка, которая указана в письме, тоже непостоянная. Эти ставки меняются каждый день. То есть если вы сегодня получили письмо и через неделю купили дом, то процентная ставка может быть другой, потому что через неделю ситуация может измениться, и ставка, к примеру, будет не 4%, а 4,2%.

В последнее время проценты не очень сильно менялись: плюс-минус 0,2-0,3%, например. Но тем не менее нужно понимать все финансовые тонкости. Наверняка вы будете знать, сколько придется платить, только тогда, когда купите дом, заключите с банком договор, возьмете деньги.

После того как вы найдете дом, который хотите купить, и даже после того как подпишите контракт с продавцом о том, что вы, допустим, покупаете этот дом, у вас все еще будет достаточно времени, чтобы посмотреть, что другие банки и финансовые организации предлагают. Потому что ипотеку в Америке можно брать не только в банках. Есть много финансовых организаций, которые занимаются именно выдачей кредитов. Эти фирмы можно просто в интернете поискать или посетить разные банки, конкурирующие с вашим, и спросить, какие у них условия.

Теперь расскажу о сроках на ипотеку, потому что тоже были вопросы на эту тему. Стандартные варианты – это 15 или 30 лет. Возможно, некоторые финансовые учреждения дадут ипотеку на 40 лет, но такое можно встретить очень редко.

Разница состоит в том, что вы заплатите меньше процентов, если возьмете кредит на меньшее количество лет. Но – и это тоже был один из вопросов – как выплатить раньше срока? Я скажу на своем примере, потому что мы считали для себя. В нашем случае получилось, что если берем кредит на 30 лет и выплачиваем по $2 000 с небольшим в месяц, то за 30 лет погасим задолженность и в процентах заплатим $300 000, или что-то около того. После чего я пересчитала, с учетом того что к ежемесячным $2 000 мы будем добавлять еще по $500 (а человек имеет право выплачивать какую угодно сумму, если она больше минимального платежа), и в таком случае получилось, что мы погасим кредит за 20 лет, а не за 30, и заплатим на $100 000 меньше в процентах. То есть здесь вы уже можете смотреть самостоятельно, как вам удобнее выплачивать: минимальными платежами и растягивать удовольствие на 30 лет, заплатив больше в процентах, либо добавлять $500, $1 000 или сколько угодно долларов к минимальному платежу; и также вы можете внести сразу $100 000, а остальное выплачивать в последующие года. В этом смысле (не знаю, как в других странах) в Америке есть закон, согласно которому вы имеете право выплатить столько и тогда, когда хотите. И банк не может взимать с вас проценты как бы за будущее.

Еще один вопрос был на тему того, какую сумму можно брать в кредит. Технически – абсолютно любую. Это зависит от того, сколько вам банк готов дать, исходя из вашей зарплаты, доходов, credit score, credit history и от многих вещей. Если брать идеальный вариант, то банк может дать в кредит хоть $10 000 000. В нашем случае получилось так (и, наверно, это во всех случаях), что банк давал больше, чем нам реально было по силам платить, то есть столько, что в месяц получались бы выплаты более $3 000. Поэтому надо смотреть конкретно на ситуацию, чтобы потом не оказаться в таком положении, когда вы не сможете выплачивать кредит, или, если вы видите, что суммы для вас неподъемные, тогда подождите пару лет или купите что-то поменьше.

Также мне задали вопрос о продаже дома. Что делать, если вы купили дом в кредит и, например, через 10 лет хотите его продать, а при этом только часть денег выплачена, и еще что-то осталось платить. Предположим, вы купили дом за $500 000, а за 10 лет выплатили $200 000. В таком случае вы продаете его за $500 000, а банку выплачиваете долг в размере оставшихся $300 000, и остальные деньги остаются вам. На них вы можете себе снова покупать недвижимость или брать еще один кредит.

В следующем видео я поговорю о том, как подготовиться лучшим образом к покупке дома, учитывая то, как смотрит на это банк, когда дает вам кредит; как по максимум улучшить свои credit score и credit history, чтобы получить самые лучшие предложения от банка; и как надо себя подготовить в течение нескольких лет до покупки дома, поэтому следите за обновлениями.

Если вам понравилось это видео, пожалуйста, ставьте лайк и делитесь сюжетом с друзьями, подписывайтесь на мой канал. С вами была Шушаник автор блога USAdvice.ru все про США. Всем спасибо, до новых встреч.


Переехать в США сложно, но есть категории людей, которым это доступно:

— Инвесторы. Достаточно вложить от 1 миллиона долларов и через 2 года все члены семьи получат статус постоянного жителя США (виза EB-5).

— Также можно открыть филиал существующей компании в Америке или же купить готовый бизнес в США (от $100 000). Это даст право на получение рабочей визы L-1, которую можно обменять на грин-карту.

— Известные спортсмены, музыканты, писатели и прочие экстраординарные люди могут переехать по рабочей визе O-1.

— В случае притеснения со стороны государства по религиозной, политической причине или же унижений из-за принадлежности к гей-меньшинствам, вы можете запросить политическое убежище в США (asylum).

— Кратковременно можно находиться на территории США по туристической визе B1/B2.

— Также можно получить второе высшее образование в США, проучившись 1-3 года.

Напишите нам, если вы хотите эмигрировать в США и подходите по одному из пунктов выше. Мы сотрудничаем с проверенными иммиграционными адвокатами и бизнес-брокерами, которые помогут реализовать ваши мечты.

Поделиться ссылкой в соц. сетях:
Comments system Cackle

Поиск