Кредиты - это хорошо или плохо?

Какие кредиты в США стоит брать, а от каких лучше воздержаться. Покупка и аренда дома – что выбрать?

Всем привет, с вами Шушаник автор блога USAdvice.ru все про США.

В этом видео я озвучу свое мнение и мнение финансистов, а также людей, которые пишут книги по personal finance (личным финансам). И сразу хочу сказать, если у вас есть возможность покупать дома и машины без кредитов, то выгоднее их не брать.

Есть две разновидности кредитов: хорошие и плохие. Хорошие – это те, которые позволяют вам создать капитал, стать более финансово независимыми. Плохие – когда вы просто выбрасываете деньги на ветер, дарите их банку, грубо говоря. К хорошим относятся кредиты на дом и обучение.

Когда вы покупаете дом, это вложение, которое чаще всего окупится, или в конечном итоге вы будете иметь на руках какой-то капитал. Недвижимость можно продать, сдать в аренду, оставить по наследству. Многие люди пишут в комментариях, что если дом куплен в кредит, то принадлежит банку. Это не так, и на всех бумагах написано, что недвижимость принадлежит вам, но находится в залоге у банка, потому что вы взяли у него определенную сумму денег на покупку жилья. И если вы не будете выплачивать кредит, то банк заберет дом в качестве залога.

Кредит на обучение хорошо тем, что является как бы вложением в ваше будущее. Если вы правильно выбираете специальность и потом правильно делаете карьеру, то со временем можете получать намного больше денег, чем в текущий момент. И кредит на учебу окупится, потому что вы поднимите свой уровень жизни.

Плохими кредитами являются те, на которые вы берете что-то, что не имеет большой ценности. К таким относят кредит на машину, но здесь я должна сделать оговорку. Все, наверно, знают, что, как только ты покупаешь новую машину и выезжаешь на ней из салона, она уже стоит дешевле и будет падать в цене постоянно. То есть ты заплатил за автомобиль $30 000 и пока их выплачиваешь, он уже стоит намного дешевле. Через год, допустим, ты еще должен банку $25 000, а твоя машина стоит уже $23 000. Это невыгодно, но я скажу свое мнение.

Все зависит от процентных ставок – сейчас они низкие (состоянием на сентябрь 2014 года, – прим. автора). То есть кредит на машину можно взять за 1-3%. Можно предположить, что у человека есть $30 000, и стоит вопрос: купить на эти деньги машину или вложить их куда-то, а авто взять в кредит? Сейчас, на мой взгляд, имеет смысл вложить деньги в какие-то фонды, к примеру. Даже государственный фонд принесет больше денег обратно, чем просто взять и купить за наличные машину, потому что в среднем с такого фонда вы будете получать 5% годовых. А если вы вложите средства в чуть более рисковый фонд, то может получиться и 10% годовых. То есть дивиденды от вложенных $30 000 могут покрыть проценты, которые нужно будет выплачивать по кредиту на авто, и вы еще останетесь в плюсе. Это мое мнение, и оно конкретно касается нынешней финансовой ситуации в Америке.

Также личные кредиты и кредитные карты – это всегда плохо, потому что вы отдаете деньги банку просто так, грубо говоря.

Теперь рассмотрим вопрос о таких больших кредитах, как на дом, например. Часть американцев считает, что лучше снимать квартиру всю жизнь и не связываться с кредитами, а большинство берет кредиты и покупает дома. Мое мнение, подкрепленное вычислениями, которые я делала, когда мы собирались покупать дом, − намного выгоднее его купить. У нас снимать жилье стоит, грубо говоря, $2 000 в месяц (это низкая цена для Кремниевой долины). Это будет двухкомнатная односпальная квартира у частника. Скорее всего, за такие деньги вы не снимите жилье где-то в апартамент комплексе. И район проживания будет чуть ниже среднего. Если предположить, что цена расти не будет, − что абсолютно невероятно – и вы в течение 30-ти лет будете жить в этой квартире, то по их прошествии окажется, что вы заплатили $720 000. Если же возьмете кредит, к примеру, на $450 000 и купите ту же двухкомнатную квартиру, то через 30 лет, прибавив те проценты, которые вы заплатите банку, и налоги на недвижимость, − где-то те же $720 000 и получатся. Но в конечном итоге у вас хотя бы останется свое жилье, которое имеет какую-то цену. Даже если она упадет, что для Кремниевой долины практически нереально, а для других регионов – допустим, и будет составлять $300 000, а не $450 000, то все равно есть хотя бы эта сумма. А если вы снимаете квартиру, то через 30 лет, когда перестанете это делать, у вас ничего не будет, и все равно нужны будут деньги на жилье.

Если посмотреть на более-менее молодых людей, которым 30-40 лет, и которые через лет 30 выйдут на пенсию, то в идеале к этому времени хотелось, чтобы не надо было платить за дом, тогда существует возможность нормально жить даже на государственную пенсию. А если еще подкопить денег самому, то можно в таком случае вообще прекрасно жить. На мой взгляд, все-таки выгоднее взять кредит, несмотря на то что вы заплатите большие проценты банку.

Очень многие боятся foreclosure (лишение права выкупа закладной) и того, что, если вы не будете выплачивать кредит, придет банк и заберет дом. Это действительно так, но данный процесс происходит не настолько быстро, как многие думают. Реальнее оказаться без жилья, если вы снимаете квартиру и перестаете платить. Хозяин может выбросить вас на улицу. Это зависит от контракта, штата – есть разные законы. И намного сложнее оказаться без дома, кредит за который вы не выплачиваете. Потому что банки – очень бюрократическая система, они будут раскачиваться очень долго: сперва начнут слать вам уведомления о неоплаченном долге, потом откроют длительный процесс foreclosure и выставят ваш дом на short sale, то есть вы будете вынуждены продать свое жилье и выплатить долг банку. Чаще всего в таких случаях с последним можно договориться. Даже если цена на дом упала, и вы должны больше, чем его стоимость, и если это незначительная сумма, то банк может согласиться на те деньги, за которые вам удастся продать свое жилье, чтобы полностью закрыть долг.

И short sale может длиться год или два – это зависит от банка. Если дом не продался за этот период, − кстати, вы продолжаете все это время в доме жить и ничего не платить, − тогда банк начинает процесс foreclosure и в конечном итоге забирает вашу недвижимость. И в течение всего этого дела вас никто из дома не выгонит, в отличие от варианта с арендой квартиры.

Хочется еще сказать пару слов о так называемом «пузыре», который был в 2008-м году. Тогда цены на недвижимость упали, люди потеряли работу, и многие также потеряли дома из-за этого. Но причина была еще в двух обстоятельствах:

1) человек взял кредит, скажем, на $500 000 и выплачивает его. В это время внезапно падает рынок недвижимости – и дом стоит $300 000, а выплачивать все равно надо $500 000. То есть человек купил год назад дом, смотрит на свой долг – а там осталось выплачивать еще $490 000, и понимает, что нет смысла платить такие деньги за недвижимость, которая стоит уже $300 000. В этой ситуации покупатель перестает платить, и дом через год-два уходит на foreclosure;

2) это самый распространенный вариант, который произошел с людьми, потому что до 2008-го года очень легко было получить кредит на дом. Представители банков просто приходили и говорили:

— Хочешь дом купить? Мы тебе дадим $300 000 – иди покупай.

— Подождите, у меня нет денег выплачивать кредит. Допустим, $2 000 в месяц. – Отвечал человек.

— У тебя есть какие-то сбережения?

— Да, у меня есть $30 000.

— Плати с этих сбережений в этом году, а в следующем сделаешь cash out refinance (рефинансирование, при котором ты можешь забрать часть средств наличными), заберешь $30 000, положишь их себе на счет и будешь еще год платить, а потом через год опять сделаешь рефинансирование.

И так люди делали до того момента, пока не случился кризис, и банки им не сказали, что «никакого рефинансирования мы вам не дадим, извините. И ваш дом теперь стоит намного дешевле, чем вы должны». У потребителей не осталось денег, потому что они использовали свой дом не как капитал, а как кошелек, то есть рефинансировали и брали деньги – и так по кругу, что в конечном итоге оказалось для них катастрофичным.

Эта вторая ситуация очень усугубила проблему на рынке недвижимости, и из-за нее теперь банки уже очень осмотрительны: кому давать кредит, а кому – нет.

Надеюсь, это видео оказалось полезным тем, кому интересно было знать мое мнение насчет кредитов в США. Если у вас есть вопросы, то пишите их в комментариях, и если сюжет вам понравился, то ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал. С вами была Шушаник автор блога USAdvice.ru все про США. Всем спасибо и до новых встреч.


Переехать в США сложно, но есть категории людей, которым это доступно:

— Инвесторы. Достаточно вложить от 1 миллиона долларов и через 2 года все члены семьи получат статус постоянного жителя США (виза EB-5).

— Также можно открыть филиал существующей компании в Америке или же купить готовый бизнес в США (от $100 000). Это даст право на получение рабочей визы L-1, которую можно обменять на грин-карту.

— Известные спортсмены, музыканты, писатели и прочие экстраординарные люди могут переехать по рабочей визе O-1.

— В случае притеснения со стороны государства по религиозной, политической причине или же унижений из-за принадлежности к гей-меньшинствам, вы можете запросить политическое убежище в США (asylum).

— Кратковременно можно находиться на территории США по туристической визе B1/B2.

— Также можно получить второе высшее образование в США, проучившись 1-3 года.

Напишите нам, если вы хотите эмигрировать в США и подходите по одному из пунктов выше. Мы сотрудничаем с проверенными иммиграционными адвокатами и бизнес-брокерами, которые помогут реализовать ваши мечты.

Поделиться ссылкой в соц. сетях:
Comments system Cackle

Поиск