Ипотека в США: как получить лучшие условия

Всем привет! С вами Шушеника, автор блога «USAdvice.ru. Все про США». В последнее время меня просто замучили комментариями о том, какое у меня плохое освещение, и какой у меня нездоровый цвет лица. Поэтому я решила сделать видео на балконе, при дневном освещении.

И сегодня я продолжаю тему ипотеки. И, как я обещала, я поговорю о том, на что обращают внимание банки, когда дают кредит, и как увеличить свои шансы на то, чтобы получить самый низкий процент, который только может быть. Я уже делала два видео, и всё время, на каждом видео, я забываю сказать о двух книжках, которые я считаю очень важными. Одна, одна очень важная книжка для тех, кто хочет купить дом в США – это вот «Buying your first home». Я очень её рекомендую всем. В независимости от того, где вы будете жить, если вы планируете покупать дом, там очень доступно написано всё. То есть все шаги, все этапы поиска дома, вообще законы, которые с этим связаны, какая есть дополнительная оплата за какие-то банковские услуги и т.д. Абсолютно пошаговая книжка, очень и очень хорошая.

И вторая, тоже того же издателя, тоже Nolo, «How to buy a house in California». Она именно для тех, кто покупает недвижимость в Калифорнии. Так как тут особенный рынок, он отличается от остальных штатов. И в этой книге сконцентрировано именно то, какие в Калифорнии есть законы, какие правила и т.д. То есть эти две книжки я очень рекомендую. Вот ссылки на них: Guide to Buying Your First Home — http://www.amazon.com/gp/product/1413317626/ref=as_li_tf_tl?ie=UTF8, How to Buy a House in California — http://www.amazon.com/gp/product/1413318258/ref=as_li_tf_tl?ie=UTF8. Также ссылки опубликую в своём блоге, чтобы те, кто заинтересовался, кликнули и посмотрели, где можно купить эти книги.

И теперь, переходя непосредственно к теме сегодняшнего видео, в первую очередь хочу развеять миф о том, что якобы в Америке кредиты раздают всем подряд, кредит получить очень легко, и ничего для этого не надо. Возможно, так когда-то было, до 2008 года, когда случился кризис из-за того, что кредит получить было очень легко Сейчас получить кредит очень нелегко, потому что нужно очень много чего доказать, много чего показать. И банк не даст вам хорошие условия, если вы не удовлетворите все требования или вообще откажет вам в кредите.

Значит, что нужно, чтобы получить кредит под хорошие условия? В первую очередь, чтобы получить кредит вообще, нужно, чтобы была постоянная работа и зарплата. Это означает, что, если вы фрилансер, если вы self-employ, то есть, если у вас свой бизнес, то вам будет намного тяжелее получить кредит на дом. Если у вас свой бизнес, вам надо будет показать постоянный доход хотя бы за последние 2-3 года. То есть, если вашему бизнесу всего лишь год, вам банк не даст кредит, скорее всего. Если у вас есть постоянная работа, вы на кого-то работаете, с этим тогда легче, потому что у вас есть постоянная зарплата. Вы можете показать банку пейстапс за последние несколько месяцев или за год, сколько они попросят. И на этом основании банк будет смотреть, сколько вам он может дать.

Второй пункт, на который смотрят банки, когда решают, выдать ли кредит и какой кредит, под какие условия, это credit score. О credit score я говорила в видео про кредитную историю и кредитные карты — https://www.youtube.com/watch?v=nrcSv83_OAQ. Я писала об этом статью, вы можете прочитать её, кликнув на ссылку в видео. Чем лучше credit score, чем выше, тем у вас больше шансов самые хорошие условия, которые только банк может предложить. То есть сейчас, в идеале, 3.25-4% годовых. Если у вас очень хороший credit score, вы получите эти условия. Если у вас он не очень хороший, ваш процент будет выше, и, может, какие-то условия будут хуже. Потому что нам, когда банк давал кредит, он также давал определённую сумму денег на выплаты closing cost, на выплату каких-то других расходов. А тем, у кого credit score хуже, возможно, банк такого не предложит.

Следующий пункт, о котором важно знать, это то, что у вас не должно быть долгов на кредитных картах, в идеале, не должно быть долгов. Или, если долги есть, они должны быть не больше 30%. Например, если у вас кредитная карта на $1000, на ней не должно быть больше $300 долга. Такую историю по кредитным картам надо хранить хотя бы 6 месяцев до того, как вы подаёте на кредит на дом. То есть, если вы расплатились с долгами, допустим, по кредитным картам, то подождите 6 месяцев, пусть ваша кредитная история станет лучше, пусть ваш credit score поднимется, и потом подавайте на кредит на дом. Потому что тогда у вас будет больше шансов на хорошие условия.

И последний важный момент, о котором нужно знать всем, особенно эмигрантам. Если вы планируете или если вы приехали в Америку, и вы знаете, что через несколько лет вы хотите купить дом в кредит, если вы знаете, что у вас нет налички на то, чтобы купить дом, и вам надо будет брать кредит, то вам нужно знать, как строить кредитную историю для этого. Банк смотрит, чтобы было, как минимум, за последние несколько лет у вас два разных кредита. То есть один – это может быть кредитная карта, и два – это, например, кредит на машину. И эти кредиты должны вовремя выплачиваться. Что это означает? Это означает, что если, допустим, вы приезжаете сейчас в США и вы знаете, что вы, например, через 5 лет планируете купить дом. И у вас, например, есть наличка, чтобы купить машину, я бы посоветовала купить машину в кредит всё равно. То есть, вы можете большую часть, как взнос, дать налички, но взять хотя бы тысяч 5 кредита. Потому что, через пять лет, когда банк будет смотреть ваш профайл, чтобы они видели, что вы взяли кредит, и вы расплатились с ним. И это будет большим плюсом в рассмотрении вашей аппликации.

Также нужно знать, это точно так же, как я сказала насчёт кредитных карт — нужно подождать полгода с того времени, как вы расплатились с долгами, подождите полгода с того времени, как вы в последний раз проверяли свой credit score или брали какой-то кредит. Если вы, например, брали кредит на машину, сейчас берёте кредит на машину, подождите полгода прежде, чем вы пойдёте в банк просить кредит на дом. Это не значит, что вам не дадут, если вы сразу же пойдёте просить, но ваш credit score будет чуть ниже, ваша кредитная история ещё не покажет, что вы выплачиваете кредит на машину хорошо, и это может повлиять на то, что вам дадут не самые хорошие условия, которые могут дать.