RESP: как накопить достаточно денег на образование детей в Канаде (часть 2)
RESP – это классный инструмент накопления сбережений для оплаты высшего образования своих детей в Канаде. Рассказываем, как это работает.
В первой части мы рассмотрели вопросы о том, что такое RESP, как его открыть, как он работает, причины, по которым нужно открыть счет RESP, и как планировать финансы, если у вас несколько детей.
Сегодня мы рассмотрим не менее важные вопросы:
- Есть ли предел вклада?
- Как получить государственный грант RESP?
- Как инвестировать в RESP?
- Как RESP облагается налогом?
- Что делать, если ваш ребенок не хочет учиться?
1. Есть ли предел вклада?
Нет годового ограничения на сумму, которую вы можете внести в RESP ребенка, но существует общий лимит в размере $50 000. Вы можете вложить сразу $50 000 в RESP, как только откроете его, и не платить с них налог. Но если вы сделаете это, имейте в виду, что вы получите грант CESG от государства только на первые $2500 от этой суммы. И выбросите $6700 в виде дополнительных государственных денег.
Хотите уехать в Канаду? Мы предоставляем поддержку в вопросах иммиграции и помогаем в получении визы. Запишитесь на консультацию, чтобы обсудить вашу ситуацию с нашими лицензированными специалистами и узнать, как мы можем помочь осуществить вашу мечту.
Ограничение по общей сумме вклада на одного ребенка также необходимо учитывать, если на него открыто более одной учетной записи RESP, например, если помимо родителей, RESP на имя ребенка открыли бабушки и дедушки.
Если вы превысите лимит в $50 000, вы будете оштрафованы канадским налоговым агентством в размере 1% в месяц на лишние деньги до их снятия.
2. Как получить государственный грант RESP?
Провайдеры RESP обычно подают заявку на грант CESG автоматически от вашего имени. Многие учреждения уведомляют правительство о взносах один раз в месяц, перевод гранта в RESP может занять от 6 до 8 недель. Однако некоторые провайдеры RESP подают заявки на гранты только один или два раза в год. Обязательно уточните у своего поставщика услуг, как часто будут переводиться гранты.
3. Как инвестировать в RESP?
В RESP можно инвестировать также, как и в пенсионный план RRSP или вклад TFSA: деньги, акции, облигации, инвестиционные сертификаты и взаимные фонды, иностранные инвестиции. Но учтите, что большая доля акций и других рискованных активов в портфеле допустима, пока ребенок еще мал, но чем старше он становится, лучше переместите акцент с акций на деньги — это более надежно.
4. Как RESP облагается налогом?
Несмотря на то, что деньги, которые вы вкладываете в RESP, не облагаются налогом существует налог, который должен быть уплачен, когда деньги снимаются с RESP.
Есть два вида снятия средств по программе RESP, и они облагаются налогом по-разному.
Деньги, которые вы сами вносите в RESP, могут быть сняты без уплаты налога в качестве платежей за высшее образование. Но часть средств на RESP, полученная за счет государственных субсидий, а также доходов от прироста капитала и доходов от инвестиций, облагается налогом. Однако, этот налог должен уплатить ребенок. Поскольку у студентов низкие доходы, а также доступ к налоговым льготам за обучение, они, как правило, платят мало или не платят вообще.
Так как вы можете указать, какой тип вывода вы хотите сделать, сначала снимите то, что облагается налогом. И если ваш ребенок не закончит учебу, или у вас останутся деньги на счете в RESP, собственные взносы составят большую часть того, что осталось, и могут быть выведены вами без уплаты налогов.
5. Что делать, если ваш ребенок не хочет учиться?
Такое случается. Если ваш ребенок решит не поступать в колледж или университет, у вас есть несколько вариантов действий.
Если у вас есть семейный план, вы можете перевести деньги другому ребенку. Вы также можете отозвать свои собственные взносы в RESP без уплаты налогов, поэтому, если вы самостоятельно внесли максимальные $50 000, вы можете снять их без штрафа. Все грантовые деньги должны быть возвращены правительству. Все остальное в RESP: доходы от прироста капитала и доходы от инвестиций возвращаются вам в качестве накопленного дохода и облагаются налогом в том году, в котором вы его получили, а также дополнительным штрафом в размере 20%.
Вы можете избежать этого, перечислив сумму в размере до $50 000 на ваш пенсионный счет RRSP. Для этого ребенок должен быть старше 21 года, и ваш RESP должен быть открыт не менее 10 лет.
Но не спешите с решениями. Учетная запись RESP может оставаться открытой в течение 36 лет, что дает вашему ребенку достаточно времени для принятия решения о продолжении образования.
