Банковская система Канады

Канадская банковская система отличается удобством и надежностью, а инновации и безопасность являются ключевыми элементами.

Согласно Исследованию глобальной конкурентоспособности Всемирного экономического форума, Канада входит в тройку стран с самыми безопасными банками в мире. За почти 100 лет в Канаде произошло всего два случая банкротств региональных банков.

В 2024 году банковская система Канады остается одной из самых развитых и надежных в мире. В стране насчитывается более 80 банков, около 5 600 банковских отделений и более 18 600 банкоматов, что делает её одной из стран с наибольшим количеством банкоматов на душу населения.

Крупнейшими банками Канады по совокупным активам являются Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TD), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) и Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), также известные как "большая пятерка". Эти банки играют ключевую роль в экономике страны и продолжают демонстрировать устойчивость в условиях глобальных вызовов.

Хотите уехать в Канаду? Мы предоставляем поддержку в вопросах иммиграции и помогаем в получении визы. Запишитесь на консультацию, чтобы обсудить вашу ситуацию с нашими лицензированными специалистами и узнать, как мы можем помочь осуществить вашу мечту.

В 2024 году крупнейшие банки Канады продолжают предлагать различные программы для новоприбывших иммигрантов, чтобы помочь им быстро адаптироваться и получить доступ к банковским услугам.

Royal Bank of Canada (RBC)

Royal Bank of Canada (RBC) предлагает пакет "Newcomer Advantage", который включает в себя бесплатное банковское обслуживание в течение первого года, кредитные карты с лимитом до $15 000 CAD без необходимости наличия кредитной истории, а также ипотечные кредиты и автокредиты на выгодных условиях. Для удобства клиентов RBC предоставляет поддержку на различных языках, предлагая услуги на 200 языках.

Toronto-Dominion Bank (TD)

Toronto-Dominion Bank (TD) разработал пакет "New to Canada Banking Package", который также предусматривает бесплатное обслуживание в течение первого года с неограниченными транзакциями по текущему счету. Новоприбывшим предлагаются кредитные карты без годовой платы в первый год, даже при отсутствии кредитной истории. TD также предоставляет бонусы, которые могут достигать $1 785 CAD при выполнении определенных условий.

Scotiabank

Scotiabank через свою программу "StartRight" предлагает бесплатное обслуживание по счетам Preferred Package в течение первого года, а также бонусы до $2 000 CAD за открытие счетов и выполнение определенных условий. Программа также включает снижение комиссий за международные переводы и доступ к специальным предложениям на кредитные карты и инвестиции.

Bank of Montreal (BMO)

Bank of Montreal (BMO) предоставляет программу "NewStart", в рамках которой новоприбывшие могут воспользоваться бесплатным обслуживанием по плану Performance Chequing в течение первого года. В дополнение к этому BMO предлагает бесплатную аренду сейфовой ячейки на 12 месяцев и международные денежные переводы без комиссии, а также кредитные карты и ипотечные кредиты без необходимости наличия кредитной истории.

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)

Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) также предлагает услуги "Newcomer Banking Offers": бесплатное обслуживание счета на два года, кредитные карты без годовой платы в первый год и бонусы до $600 CAD при открытии счетов и выполнении определенных условий.

Все перечисленные банки имеют офисы в большинстве канадских городов. Есть также много филиалов международных банков, таких как Citibank, J. P. Morgan Bank, Société Générale, UBS и других.

Технологические инновации и открытый банкинг

В 2024 году канадские банки активно внедряют новые технологии, включая искусственный интеллект и системы цифровой идентификации, что делает услуги более доступными и безопасными для клиентов. Важной тенденцией остается развитие открытого банкинга (open banking), который позволяет потребителям безопасно делиться своими финансовыми данными между различными сервисами, что в будущем может существенно изменить рынок финансовых услуг.

Банковские счета и способы оплаты в Канаде

Основные способы оплаты в Канаде включают оплату дебетовыми и кредитными картами, чеками, наличными, снятыми в банкоматах, и денежные переводы на и с банковских счетов.

Банковские счета

Вы можете открыть банковский счет в Канаде, даже если у вас нет работы и даже если вы иностранец. Обычно нужно лично обратиться в банк и предоставить удостоверение личности, номер социального страхования (SIN) и иммиграционные докумнты. Вам также может понадобиться идентификационная карта сотрудника (employee ID card) с вашей фотографией или дебетовая или кредитная карта с вашим именем и подписью.

Некоторые банки предлагают недорогие счета (стоимостью около $4 CAD в месяц). Среди таких финансовых учреждений — BMO, CIBC, HSBC, ICBC, KEB Hana Bank Canada, Laurentian Bank, National Bank, RBC, Scotiabank и TD Canada Trust. Например, RBC предлагает счет "Day to Day Banking" с платой в $4 CAD в месяц, а TD Canada Trust имеет "Minimum Chequing Account" с аналогичной стоимостью.

Для онлайн-банкинга существуют бесплатные расчетные счета, доступные в некоторых банках, таких как Motive Financial, Motusbank, Tangerine и Simplii Financial. Эти счета не требуют ежемесячной платы и предоставляют неограниченные транзакции, что делает их популярным выбором среди тех, кто предпочитает управлять своими финансами онлайн.

Дебетовые карты

Когда вы открываете счет в канадском банке, вам, как правило, предоставляется дебетовая карта, которую можно использовать для оплаты товаров и услуг, а также для снятия наличных. Важным аспектом является то, что банки могут устанавливать лимиты на снятие наличных с использованием дебетовых карт. Эти лимиты варьируются в зависимости от банка и типа счета. Например, лимиты на снятие наличных могут составлять от $500 CAD до $3 000 CAD в день, но в некоторых случаях для премиум-клиентов лимиты могут быть увеличены до $5 000 CAD и выше.

Что касается комиссии за использование дебетовой карты, она может зависеть от типа карты и банка. Обычно при использовании банкоматов вашего банка комиссия не взимается, но если вы используете банкомат другого банка или частного оператора, могут применяться дополнительные комиссии. Эти комиссии могут варьироваться от $1 CAD до $9 CAD за транзакцию.

Кредитные карты

Кредитную карту тоже можно оформить при открытии счета. Важно сделать это как можно скорее, чтобы начать кредитную историю. С помощью такой карты вы можете получить ограниченную сумму денег в виде долга для оплаты товаров и услуг. Некоторые банки взимают годовую плату за пользование определенными картами. Процентные ставки по кредитным картам в Канаде обычно варьируются от 9.99% до 20.99% в зависимости от типа карты и банка. Годовые платы за обслуживание могут варьироваться от $0 CAD до более $300 CAD в зависимости от выбранной карты и её преимуществ. Выбрать кредитную карту можно с помощью инструмента сравнения кредитных карт.

Денежные переводы

Самые популярные инструменты для международных денежных переводов — CurrencyFair и Wise. Wise взимает комиссию от 0.41% до 1.5% от суммы перевода, предоставляя при этом среднерыночный обменный курс без скрытых надбавок. CurrencyFair также остается конкурентоспособным, взимая около 0.45% за обмен валюты, с фиксированной комиссией в размере 3 EUR или эквивалента в местной валюте за каждый перевод.

В качестве альтернативы можно использовать системы международных переводов PayPal и Western Union. Однако их комиссии могут быть выше по сравнению с Wise и CurrencyFair.

Interac e-Transfer используется для внутренних переводов в Канаде, но также может быть использован для отправки денег за границу через определенные сервисы, такие как Western Union. Однако это не самый популярный вариант для международных переводов из-за ограничений и возможных дополнительных комиссий.

Чеки

Чек — это письменный «заказ на оплату», который вы подписываете и передаете другой стороне в качестве оплаты. Если сумма чека составляет $1 500 CAD или менее, максимальный период удержания составляет 4-5 дней, и вы можете сразу получить доступ к первым $100 CAD, внесенных с помощью чека. Если сумма чека превышает $1 500 CAD, максимальный период удержания составляет 7-8 дней.

Банкоматы

В Канаде банкоматы называются ATMs (Automated Teller Machines) или ABMs (Automated Banking Machines). При пользовании ими могут взиматься такие сборы: клиентский сбор ($1-2 CAD), плата за доступ к сети банкоматов ($2-3 CAD) и плата за обслуживание ($1-5 CAD). Если вы снимаете деньги в банкомате вашего банка, комиссия обычно не взимается.

Кредиты: виды, ставки, требования к заемщикам

Чтобы получить кредит в канадском финансовом учреждении, обычно требуется иметь:

кредитную историю в Канаде (за исключением случаев, когда вы подаете заявление на получение микрокредита или подаете по специальным программам);
удостоверение личности, например, карту постоянного резидента;
постоянный адрес в Канаде;
банковский счет;
подтверждение уровня доходов.

Самые популярные виды банковского финансирования включают потребительские кредиты, кредитные линии, микрокредиты и ипотечные кредиты.

Потребительский кредит

При использовании потребительского кредита (personal loan) вы одалживаете фиксированную сумму и выплачиваете ее в течение определенного периода времени регулярными платежами с процентами. Потребительские кредиты могут быть обеспечены вашими активами (если вы не платите по кредиту, кредитор изымает их у вас) или необеспеченными (в этом случае процентные ставки выше, и кредитор может подать в суд, если вы перестанете платить). Потребительский кредит можно взять на покупку автомобиля, оплату медицинских расходов, внесения первоначального взноса на покупку дома и т. д.

В большинстве случаев потребительские кредиты выдаются в размере от $500 CAD до $50 000 CAD на срок от 6 до 60 месяцев. Годовые процентные ставки могут варьироваться от 6,99% до 46,96% в зависимости от финансового учреждения, срока и суммы кредита.

Кредитная линия

Кредитная линия (line of credit) — это договоренность о предоставлении займа на оговоренную сумму. Вы одалживаете у банка деньги без какой-либо конкретной цели. Такие кредиты могут быть обеспеченными или без обеспечения.

Как правило, процентная ставка по кредитной линии является переменной: она может увеличиваться или уменьшаться с течением времени и обычно ниже, чем у кредитных карт и потребительских займов. Процентные ставки по кредитным линиям, как правило, ниже, чем по кредитным картам и потребительским займам, и они действительно могут варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и финансового профиля. В 2024 году средняя ставка по обеспеченным кредитным линиям составляет около 6-7%, а по необеспеченным — от 9% до 10%. Финансовые учреждения обычно требуют, чтобы минимальный доход семьи составлял от $35 000 CAD до $50 000 CAD в год.

Микрозаймы

Микрозаймы (payday loans) — это кредиты в размере до $1 500 CAD, которые выдаются на короткий срок обычно до 62 дней под высокие проценты. Если вы не можете вернуть такой заем вовремя, вам придется платить больше процентов и сборов. Это увеличит ваш долг, и кредитор или коллекторское агентство может подать в суд на вас и наложить арест на вашу собственность.

Максимальная стоимость двухнедельного займа в размере $100 CAD может варьироваться от $14 CAD до $17 CAD в зависимости от провинции или территории.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит — долгосрочный кредит, который используется для покупки жилья под залог объекта недвижимости.

Минимальный первоначальный взнос составляет от 5 до 20% в зависимости от стоимости покупки. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Процентные ставки могут быть переменными или фиксированными. Средняя фиксированная ставка составляет 4,5%. Совокупные ежемесячные расходы на жилье (включая ипотечные платежи, налоги на недвижимость и коммунальные услуги) не должны превышать 32% от дохода семьи. Однако, в некоторых крупных городах, таких как Торонто и Ванкувер, затраты на жилье часто превышают этот показатель, что делает покупку жилья менее доступной для многих канадцев

Почему важно работать над кредитной историей

Вы можете быть законопослушным человеком, у которого много денег, но для канадской банковской системы вы будете буквально невидимкой, если у вас нет кредитной истории в этой стране. Ваша кредитная история в Канаде не переносится из другой страны, поэтому важно начать её формирование сразу после прибытия. Без кредитной истории канадские банки не смогут оценить вашу платёжеспособность, что может усложнить получение кредитов и ипотеки.

Рекомендуется начать работать над кредитной историей, как только вы приедете в Канаду. Для начала оформите одну или две кредитные карты. Не накапливайте долги, пока не начнете получать стабильный доход. Сначала используйте для покупки товаров небольшие кредиты, которые вы сможете выплатить за 1-2 месяца. Когда вы найдете постоянную работу, то сможете постепенно увеличивать сумму долга.

Следите за своим счетом. Для этого обращайтесь в канадские кредитные бюро, TransUnion или Equifax, не реже одного раза в год. Минимальный балл кредитного рейтинга — 300, максимальный — 900. Хорошим считается рейтинг выше 660, а рейтинг между 680 и 700 даёт хорошие шансы на получение кредита по выгодным условиям.

Не забудьте о дате выписки счета (statement date). Это день, когда ваша кредитная компания проверяет текущее состояние кредитной карты. Если на момент проверки у вас есть большой неоплаченный долг, вы, вероятно, потеряете несколько очков кредитного рейтинга.

Получение новых кредитов и использование кредитной карты может повлиять на ваши баллы. Чтобы поддерживать высокий рейтинг, следуйте советам:

увеличение кредитного лимита кредитной карты сыграет вам на руку. $2 500 CAD будет достаточно, чтобы банки поняли, что вы заслуживаете доверия и справляетесь с финансами;
не берите в долг более 30-35% кредитного лимита. Если вы заимствуете слишком много, у банков может сложиться впечатление, что у вас есть финансовые проблемы, и это может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Если вы можете погасить долг вовремя, просто увеличьте свой кредитный лимит. Таким образом, вы получите все необходимые деньги без превышения лимита;
старайтесь не держать несколько открытых долгов одновременно — это может снизить кредитный рейтинг; ⠀⠀⠀
не забудьте своевременно погасить долг или внести минимальный платеж. Это нужно сделать по крайней мере за один день до крайнего срока оплаты.